文/云飞
在美国医疗费用通常是不可避免的，有超过25% 的美国人无法承担医疗费用，让人惊讶的是，这些数字当中包含购买健康保险的人。这么说吧，目前在美国，医疗债务是个人破产申请的最多理由，这一点令很多美国人不安。那么怎么才能降低医疗费用呢？本文将告诉您应该如何操作。
为什么美国的医疗保健这么贵？省钱的关键点是什么？
在美国，节省医疗费用的方法有很多。
一、美国医疗费用庞大的原因
1、免赔额
为什么美国人平均每年支付的医疗费用十分庞大，这个要从两方面来说，一方面健康保险费用在不断地攀升。根据官方数据，无补贴的个人保险计划平均保费在400美元左右，一个家庭的平均保费超过1000美元。也就是说，对于无补贴的家庭来说，保费是一笔巨大的支出。从另一方面来说，不是说有了保险就万事大吉了，因为保险是有免赔额的，这也是一笔不小的支出。
免赔额是指保险公司支付参保者接受医疗服务之前需要自付的金额。比如说您的保险计划是 1,000 美元的免赔额，那么只有您需要支付的金额超过1,000 美元时，保险公司才会开始赔付。虽然一些健康保险计划的免赔额相对较低，但有的保险计划的免赔额可是很高的，有的甚至高达数千美元。
2、共付额
除了免赔额外还有共付额，这是大多数保险计划要求您在每次去看医生或者开处方时所需要支付的金额。一般来说，您的共付额将根据您接受的服务不同而有所不同。虽然您可能会支付较低的费用去看普通医生，但在很多时候，您可能会支付更高的自付费用去看专科医生。
另外，处方共付额通常会因为药物而异，因此如何合理地规划它们也是一个挑战。
二、节省医疗费用的方法
知道美国的医疗费用庞大的原因后，就应该知道并不是买了健康保险就万事大吉了。即使有健康保险，也很可能会让您产生难以承受的医疗费用，因此如何合理地规划以节省医疗费用，是一个十分重要的话题。
1、投资更好的健康保险
很多人都想购买便宜的健康保险，青睐于最低的保费计划，这样做似乎是降低成本的明智之举。其实不然，更便宜的健康保险很可能会以其他方式让您花更多的钱。
比如，某些成本较低的计划不包括某些测试或程序，或者仅限于特定的少数机构，这将意味着您可能难以获得需要的医疗护理。
另外，健康保险费和免赔额往往呈反比，也就是说您对其中一项支付地较少，那您就会对另一项支付更多。因此，保费相对较低的计划，其免赔额会更高。
共付额也是如此，拿着价格便宜的计划去看医生，可能会支付更高的共付额，如果您经常去看医生，这些账单加起来，其总额可能会让您难以承受。
当然，这并不是说低成本的健康保险计划是不好的，只是如果您的身体不是很好（有很多已知疾病）或者有小孩（小孩子的抵抗力比较弱，容易生病），那您可能需要更频繁地去使用您的保险，在这种情况下，购买价格比较低的保险可能就不是很划算了（这种保险可能需要您支付更高的免赔额和共付额）。
举个例子，假如您面前有两个计划，需要您来选择，一个是保费2,000 美元，免赔额6,000 美元；一个是保费4,000 美元，免赔额3,000 美元。在这两个计划中应该如何选择呢？这个要看您的具体情况。
如果您在参保期间需要多次看医生、住医、或者需要进行大量的昂贵的诊断测试，请先预估一下您需要花多少钱。
然后再看这两个计划，一个是保费2000元，免赔额6000元，也就是说您最少要花费8000元（2000+6000），才会收到保险公司的赔付。而另一个计划您最少需要花费7000元（4000+3000），才能收到保险公司的赔付。
当然以上的例子是非常基本的，并没有考虑到参保人可能遇到的其他情况，比如共付额，举这个例子只是直观地告诉您，查看一个保险计划是否更省钱，不能只单纯地只看保费，要思考多个方面，找到一个最适合自己的计划。
PPO保险计划
与 HMO（健康维护组织）划相比，PPO 计划的覆盖面更广，提供的医疗服务更多。
为了节省医疗费用，经常使用医疗服务的民众可以选择PPO（首选提供者组织）保险计划，与 HMO（健康维护组织）保险计划相比，PPO 计划的覆盖面更广，提供的医疗服务更多，也更加灵活，而且PPO 的网络很大，在许多城市和州都有提供者。
PPO 是一个管理式医疗组织，全称是“首选提供者组织计划”，是由医疗专业人员和设施组成，比如初级、专科医生、医院和其他医疗保健专业人员等等。
这些专业人员与保险公司签订合同，遵从商定的降低费率。作为降低费率的交换，保险公司向 PPO 支付费用以访问提供者网络。
PPO保险计划 的优势更加明显。
PPO保险计划允许医疗保健人员选择自己的医生，并且在许多情况下，不用先征得初级保健医生的许可，就可以获得医疗保健服务。
除了能够让参保人自行选择自己心仪的机构获得医疗保健之外，PPO保险计划的参保者还可以通过选择首选提供者来控制成本，同时降低其每月的保险费。
对于医疗保健提供者来说，PPO可以成为新患者的良好来源，因为保险公司会将保单持有人引向参加PPO网络的医疗保健提供者。
PPO 的参保者可以自由使用网络内的任何提供商的服务，当然他们也可以使用网络外的护理服务，只是费用更高一些。
💞💞💞PPO的优点：💞💞💞
与 HMO（健康维护组织）相比，PPO保险计划更贵 一些，这是因为PPO的管理成本更高，但是与HMO相比，PPO的优点更多：
👍👍👍PPO保险计划的一个显著优点就是更加灵活，PPO的参保人不用转诊，也就是说参保人不用从他的主治医生处获得推荐就可以看其他医生，这可以节省额外的看诊费用和共同支付。更棒的是，如果参保者有紧急护理需求时，可以更快地请求专科医生看诊。因此，对于因各种原因需要看专家的人来说，这个计划的好处是十分明显的。
👍👍👍PPO保险计划还有一个非常棒的优点，就是PPO的参保人不需要提交索赔。因为这项计划是保险公司和供应商有合同安排的，因此他们在付款流程上是有合作的，参保者在接受服务的当天支付部分费用，之后提供者会直接向保险公司提交索赔。除非出现一些十分特殊的情况，否则参保人不需参与，保险公司即可批准并支付索赔。这样做的速度是十分快的，当天即可处理参保者的保险，让参保者知道他在服务当天所欠下的款项。
👍👍👍使用PPO保险计划，参保者在使用医疗服务后支付的费用更少。参保者看医生或到急诊室，通常使用共同支付，这些费用有时可能低至10至20美元。
✌✌✌另外，PPO的网络更大，可以为参保者提供更多的选择。
（未完，待续）
